Досрочное погашение ипотеки: названы невыгодные варианты и способы максимальной экономии

Специалисты Роскачества поделились рекомендациями по наиболее выгодным способам досрочного погашения ипотеки, а также назвали ситуации, когда такой шаг может оказаться нецелесообразным. Особое внимание уделяется случаям, когда заем почти полностью выплачен.

В Роскачестве выделили три основных метода досрочного погашения кредита: уменьшение срока кредитования, сокращение размера ежемесячных платежей или применение комбинированного подхода.

Наиболее выгодным считается вариант, при котором дополнительный взнос направляется на сокращение срока ипотеки. В этом случае основная часть платежа идет на уменьшение основного долга, что значительно снижает общую переплату по процентам.

Другой подход предусматривает снижение ежемесячного платежа при сохранении исходного срока кредита. Однако при таком способе большая доля средств направляется на выплату процентов, а не на погашение основной суммы долга. Этот вариант может быть полезен для тех, кто стремится уменьшить текущую финансовую нагрузку. Комбинированный же метод предлагает гибкое сочетание обоих подходов, позволяя одновременно корректировать как сумму ежемесячных выплат, так и общий срок кредитования.

Тем не менее, эксперты Роскачества предупреждают, что в определенных обстоятельствах досрочное погашение ипотеки может оказаться экономически нецелесообразным.

Например, не рекомендуется направлять все свободные средства на погашение ипотеки, если у заемщика отсутствует достаточная финансовая "подушка безопасности". Важно иметь резерв средств, покрывающий расходы как минимум на 2-3 месяца, для защиты от непредвиденных обстоятельств, таких как потеря работы или болезнь.

Досрочное погашение ипотеки с низкой процентной ставкой, такой как семейная (6-7%) или субсидированная (2-3%), часто не является оптимальным решением. При текущих рыночных ставках по банковским депозитам (около 13%) свободные денежные средства будет выгоднее разместить на вкладе, а затем, при необходимости, использовать их для частичного или полного погашения кредита.

Также отмечается, что когда ипотечный кредит приближается к завершению, экономический смысл в его ускоренном погашении исчезает. Наибольшую выгоду досрочное погашение приносит в первой половине срока кредита, когда заемщик в основном выплачивает проценты. Раннее уменьшение "тела" кредита позволяет значительно сократить общую сумму начисленных процентов и переплату.

Эксперты также подчеркивают важность хорошей кредитной истории. Для ее улучшения в первую очередь необходимо погасить все текущие просроченные задолженности. Кредитная история напрямую влияет на скоринговый балл заемщика, который банки используют для оценки кредитоспособности. Высокий скоринговый балл существенно увеличивает шансы на одобрение новых займов.